Главная Обратная связь

Дисциплины:






Характеристика страхования домашнего имущества



Возмещение фактического ущерба предполагает страхование домашнего имущества, однако не более страховой суммы, которая в договоре установлена.

Фактический ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, которые подтверждают факт и обстоятельства наступления страхового случая.

К примеру, должна быть составлена на ремонт смета при затоплении квартиры, а также вместе с этим произведена оценка отдельных повреждений, нанесенных имуществу.

Страхователь получает соответствующие документы (сметы и акты) в органах гидрометеослужбы, милиции, пожарного надзора, судебно-следственных органах и прочих государственных учреждениях, а также в коммерческих хозяйствующих субъектах, которые к оценочной деятельности страховщиков или службами государственными привлекаются.

Страхователем составляется перечень поврежденных, уничтоженных либо похищенных предметов домашнего имущества. Основой для расчета суммы страхового возмещения является совокупность выше указанных документов.

По страхованию строений и прочего имущества практически одинаков порядок определения ущерба и страхового возмещения, но некоторые отличия имеет в зависимости от вида застрахованного имущества (средства транспорта, строения, продукция, товары), стихийного бедствия (наводнения, пожара, землетрясения), аварии или несчастного случая.

 

Структура проводимых работ из следующих этапов складывается:

● установление факта гибели имущества или его повреждения;

● определение причины нанесенного ущерба и решение о наличии страхового или нестрахового случая вопроса;

● установление принадлежности застрахованного имущества и пострадавших объектов;

● определение страхового возмещения и суммы ущерба.

Страхование строений, которые принадлежат гражданам, является видом имущественного страхования; проводится в добровольной и обязательной формах.

В современных экономических условиях проводится в дополнении к обязательному добровольное страхование. Страхованию подлежат строения (жилые дома, дачи, садовые домики, различные постройки хозяйственные), принадлежащие на правах личной собственности гражданам, поставленные на постоянное место и имеющие крышу и стены. Ветхие строения не подлежат страхованию, или если для хозяйственных нужд они не используются, а также строения, адрес владельцев которых не установлен.

Производится страхование строений на случай их уничтожения или повреждения по причине пожара, удара молнией, взрыва, землетрясения, наводнения, бури, цунами, урагана, обвала, ливня, оползня, града, выхода подпочвенных вод, паводка, селя, необычных для этой местности достаточно продолжительных дождей и снегопада обильного, аварии отопительной системы, а также канализационной и водопроводной систем, а также когда было необходимо для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия разобрать строения или переместить на другое место их.



Относятся к страховым случаям все выше перечисленные события.

Строения, которые подлежат обязательному страхованию, со дня их возведения с учетом износа в размере 40 % из стоимости (оценки) застрахованными считаются.

По оценочным нормам стоимость определяется строения, они рассчитываются исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, на их перевозку тарифов и заработной платы работников, которые заняты в строительстве, на каждый тип строения.

В сельской местности строения оценивают страховые органы, в городской - органы коммунального хозяйства. Владельцы строений уплачивают страховые платежи, исходя из этой оценки.

По желанию страхователя в добровольном порядке заключается договор как на все, так и на отдельные строения, которые возведены на земельных участках, расположенных в населенных пунктах городской и сельской местности, а также под коллективные сады и огороды отведенные.

Могут быть застрахованы строения в размере тех же страховых сумм, что и по обязательному страхованию, или в любой прочей страховой сумме с учетом износа в пределах 60% их стоимости. Если застраховано строение в сумме, являющейся меньше установленного предела (пристройка сделана, ремонт произведен), то может быть заключен дополнительный договор на срок до конца действия основного договора. В данном случае вносятся страховые взносы в зависимости от числа месяцев действия по дополнительному договору.

По добровольному страхованию строений платежи уплачиваются по ставкам, определенным Министерством Финансов РФ.

Только по письменному заявлению граждан заключается договор после осмотра строений инспектором или страховым агентом, которые договор оформляют.

Могут быть уплачены страховые взносы наличными денежными средствами либо с помощью безналичных расчетов через бухгалтерию хозяйствующего субъекта, где страхователь работает. На руки последнему страховое свидетельство выдается.

Гражданам, не менее 3-х лет без перерыва страховавшим строения в добровольном порядке, месячных льготный срок предоставляется по заключению нового договора (то есть возобновление). В том случае, если произойдет страховой случай в течение этого срока, выплачивается страховое возмещение исходя из страховой суммы, которая установлена по ранее заключенному договору, а из суммы страхового возмещения удерживается страховой платеж.

Если в результате страхового случая было повреждено или уничтожено строение, то на основании полученного заявления страховая инспекция составляет акт по установленной форме. Рассчитывается и выплачивается страховое возмещение владельцу строения.

По обязательному страхованию при уничтожении строения размер страхового возмещения равен страховой сумме, для этого страхования установленной, за вычетом 40% стоимости остатков строения, которые являются годными для строительства, с учетом их обесценения и износа, с добавлением по спасению строений и приведению в порядок оставшейся части суммы расходов.

Если строение повреждено, то выплачиваются 40% стоимости его ремонта (или восстановления), которая уменьшается на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенных по спасению строения и приведению его в порядок страхователем.

По методу калькуляции затрат определяется стоимость ремонта.

Предметы домашнего имущества, непригодные к ремонту, учитываются по их действительной стоимости на день повреждения при расчете возмещения. Если имеются остатки от поврежденных предметов, которые годны к использованию, размер уценки на стоимость годных остатков уменьшается с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние их.

Если находилось под охраной Органов Внутренних Дел с помощью средств сигнализации похищенное домашнее имущество, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) Органами Внутренних Дел, но не более страховой суммы, установленной договором.

Считается застрахованным имущество по постоянному месту жительства страхователя, во всех подсобных и жилых помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, который указан в свидетельстве страховом. По новому месту жительства страхователя в связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным (без переоформления свидетельства страхового) до конца срока, который договором предусмотрен.

Имущество, оставленное временно по прежнему месту жительства страхователя, застрахованным считается в течение месяца со дня на новое место жительства переезда страхователя.

Считается застрахованным домашнее имущество также на время его перевозки абсолютно любым видом транспорта из-за перемены страхователем постоянного места жительства, за исключение случаев, когда договором перевозки либо законодательством установлена ответственность за сохранность перевозимого груза транспортной организации (перевозчика).

В случае, если страхователь выбыл с места жительства, которое указано в страховом свидетельстве, независимо от причин данного выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением имущества домашнего) сохраняет договор страхования силу только в отношении того имущества, которое осталось по адресу, в договоре страхования указанному.

Принимается на страхование домашнее имущество в сумме, страхователем заявленной. Страхователь вправе в процессе действия договора страхования повысить на основе дополнительного договора страховую сумму с периодом срока действия до окончания срока договора основного.

Не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) страховая сумма по основному и дополнительному договорам в пределах цен рыночных.

При страховании имущества граждан ущербом признается:

● в случае похищения или уничтожения предмета - с учетом износа его действительная стоимость исходя из цен рыночных;

● в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью в результате страхового случая этого предмета с учетом обесценения.

Расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в сумму ущерба включаются в связи с наступлением случая страхового.

Размер этих расходов рассчитывается по нормам и тарифам на те работы, которые необходимыми признаны.

Страховой акт является документом, составляемым при наступлении страхового случая страховой организацией и служащим для выплаты страхового возмещения основанием.

Указываются в страховом акте место, причины и время гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые к сохранности имущества меры и прочие сведения. К страховому акту в необходимых случаях прикладываются заключения компетентных органов, которые подтверждают факт гибели (либо повреждения) имущества и причину его: органов пожарного надзора, сельского хозяйства, государственной автоинспекции, ветеринарной службы.

Составляется специалистом (руководителем) страховой организации страховой акт с участием страхователя или представителя страхователя. Порядок составления и атрибуты акта имеют по видам страхования отличия, а также по организациям страховым.

Заключаются договоры страхования транспортных средств с гражданами Российской Федерации, иностранцами, которые постоянно проживают на ее территории, а также с лицами, не имеющими гражданства.

Следующие объекты принимаются на страхование:

● автотранспортные средства, которые подлежат регистрации органами ГИБДД: автомобили, в том числе с прицепами производства промышленного; мотоциклы, мотоколяски, снегоходы, мотороллеры, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;

● водный транспорт, который подлежит регистрации специальными органами: лодки различные - гребные, моторные, парусные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.

Заключается сроком на один год или от двух до одиннадцати месяцев основной договор страхования транспортного средства, дополнительный заключается на срок, который остается до конца действия договора основного.

Ущерб при наступлении страхового события определяется в случаях:

● похищения подвесного лодочного мотора или транспортного средства - по стоимости с учетом износа его;

● уничтожения транспортного средства - по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, которые для дальнейшего использования годны;

● повреждения транспортного средства - в следующем порядке по стоимости ремонта: стоимость новых частей принадлежностей и деталей снижается соответственно проценту износа, который указан в договоре страхования, к полученной сумме плюсуется стоимость работ ремонтных, а потом стоимость остатков вычитается, которые для дальнейшего использования годны, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, которое страховым случаем вызвано.

Включаются также в сумму ущерба затраты по спасению транспортного средства (в том числе вызванный спасением людей дополнительный ущерб) во время случая страхового, по приведению в порядок и до ближайшего ремонтного пункта транспортировке или постоянного места жителя страхователя (однако не дальше, чем до ближайшего пункта ремонтного).

По составлению сметы ремонтных работ страховщик оплачивает работы, но при этом не оплачивает ущерб потери товарного вида средства транспорта.

Осуществляется в двух вариантах комбинированное страхование автомобиля, багажа и водителя:

● с уплатой платежа по тарифу и полным возмещением ущерба;

● с уплатой платежа по тарифу и собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму. По данному договору ущерб не возмещается в размере франшизы.

Являются объектами комбинированного страхования:

● водитель;

● страхователь автомобиля;

● багаж, который находится в этом автомобиле (либо прицепе) и на его багажнике закрепленный.

 

Кроме этого, страхователь и водитель застрахованными считаются на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием этого автомобиля.

В системе страховых отношений большую проблему, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет транспортных рисков страхование.

Наиболее широкое страховое покрытие представляет собой полное страхование (от всех рисков), предусматривающее возмещение убытков страхователю, которые вызваны утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, травмами людей физическими и повреждением имущества, принадлежащего третьей стороне.

Транзитное страхование на срок до 30 дней заключается с целью обеспечения защиты страховой на время перегона к месту назначения транспортного средства.

Страхование от несчастных случаев водителей транспортных средств и пассажиров, по которому обязуется страховщик выплачивать страховую сумму, если вследствие дорожно-транспортного происшествия ранение или увечье застрахованный получил, утрату трудоспособности длительную или постоянную, или же смерть.

Домашние животные давно стали неотъемлемой частью человеческого общества. Для них создаются специальное питание, средства гигиены, гостиницы, одежда и т.д. А с недавних пор российские страховщики начали активно разрабатывать различные программы страхования домашних животных (от несчастного случая до ветеринарного страхования).

Исторически страхование домашних животных «выросло» из страхования сельскохозяйственных животных. Сначала крупный рогатый скот, свиней, лошадей, домашних птиц страховали сельхозпредприятия, а затем - подсобные хозяйства и частные лица. Непосредственно страхованием классических домашних животных (кошек и собак) российские страховщики, за редким исключением, занялись несколько лет назад. Страховая культура россиян, заметно отличается от жителей Европы и Америки, где страхование животных давно процветает. Кроме того, у отечественных страховщиков до последнего времени не хватало специалистов, которые могли оценить риски по страхованию домашних животных и разработать соответствующие программы. У этого вида страхования есть хорошие перспективы развития.

Страхование животных – это комплекс программ, позволяющий организовать ветеринарное обслуживание и обезопасить граждан от финансовых потерь, если с питомцем вдруг случится неприятность.

В рамках программ страхования животных можно застраховать домашних собак, кошек, птиц, рыб, а также племенных, спортивных, рабочих лошадей, сельскохозяйственных и экзотических животных.

Существенно на размер страхового тарифа влияет территория страхования животного (регион, Россия, СНГ, весь мир), а также набор рисков, от которых можно застраховать животное.

 

Риски, подлежащие страхованию при страховании домашних животных:

• ветеринарное обслуживание питомцев и страхование на случай их гибели, утраты или болезни (в частности, возмещение имущественных расходов, возникающих при содержании лошадей, использовании их в спортивных целях, для обучения, проката);

• страхование при перевозке на случай внезапной гибели животных;

• страхование при вывозе за границу животных на случай травмы или заболевания с возмещением затрат на оплату ветеринарных услуг;

• гражданская ответственность владельцев (страхование обязанности владельца возместить вред, причиненный его питомцем здоровью или имуществу третьих лиц).

 

Наиболее распространены страховки на случай гибели питомца в результате несчастного случая, болезни, стихийного бедствия, противоправного действия третьего лица, вынужденного убоя (например, усыпление животного по причине болезни). Некоторые страховые компании разработали программы по страхованию от кражи или пропажи животного. Для оформления соответствующего полиса хозяину не нужно предоставлять родословную или специальный паспорт. Цена этих страховок не зависит от стоимости животного.

 

Застраховать можно любое животное, начиная от мышки и заканчивая крокодилом. Причем змею, игуану или другое «экзотическое» животное застраховать проще, чем собаку, кошку или лошадь. При страховании классических домашних животных их хозяева должны представить документы (например, родословную или щенячий паспорт), на основе которых страховщик определит стоимость животного и, соответственно, рассчитает стоимость страховки. Дело в том, что суть страхования заключается в защите имущественных интересов страхователя. А это относится только к владельцам породистых животных. Хотя некоторые страховщики оформляют полисы и владельцам дворняжек. При страховании же «экзотических» представителей фауны таких документов не требуется - их просто нет. Страховщики применяют в этом случае специальные методики расчета страховых тарифов. В среднем стоимость страховки колеблется от 3% до 10% от стоимости животного.

Страховая сумма по добровольному страхованию животных устанавливается по согласованию между страховщиком и страхователем на животное каждого вида и возрастной группы в пределах 80% их действительной стоимости. Действительная стоимость животного принимается равной средней закупочной стоимости (установленной потребкооперацией в данном районе) на момент заключения договора страхования.

Сумма, на которую животному, указанному в полисе, будут оказаны ветеринарные услуги в течение срока страхования, целиком зависит от размера страхового взноса и превышает его в 5 раз. Например, если страховой взнос составляет 500 руб., то страховая сумма составит 2500 руб., и на эту сумму будут оказаны ветеринарные услуги в течение срока страхования. И так далее.

При страховании от классических рисков существуют стандартные исключения. Например, ограничения по возрасту питомца. Собаки страхуются, начиная с 6-и месяцев до 7-8 лет. Если животное страхуется несколько лет в одной компании, предельный возраст страхования может увеличиваться до 9-10 лет. Страховщик вправе отказать в продаже полиса, если животное болеет или ему не сделаны соответствующие прививки.

Как и для людей, страховщики разработали для животных специальные программы страхования. В их числе ветеринарное страхование животных (ВСЖ) - аналог добровольного медицинского страхования (ДМС). Как и в стандартном ДМС, страховые компании предлагают две программы ВСЖ: с привязкой к определенной ветлечебнице и оплата оказанных медицинских услуг. Для оформления подобных страховок не нужны специальные документы (например, родословная). Кроме того, у страховщиков появились программы для щенят и котят в возрасте до 6-и месяцев.

В числе страховых «ноу-хау» для животных - страхование выезжающих за рубеж. Например, хозяин решил отправиться в отпуск со своим питомцем. А тот во время отдыха заболел или получил травму. При наличии соответствующего полиса и сохранении платежных документов, за оказанную животному помощь, страховая компания возместит (полностью или частично) затраты на лечение. Это уже зависит от выбранной программы.

Большие надежды возлагают страховщики на страхование животных при перевозке. Дело в том, что нередки случаи, когда «братья наши меньшие» погибали во время перелета или транспортировки другим транспортом. Причина кроется в том, что «контейнеры, грузовые отсеки и вагоны, в которых перевозятся животные, не всегда для этого приспособлены. Особенно актуально это страхование для людей, которые продают породистых щенков и котят за границу или везут животных на выставку в другую страну».

Однако при всех своих достоинствах страхование животных большой популярностью пока не пользуется, но потенциал у этого вида страхования достаточно велик. Существует множество питомников, кинологических центров, конноспортивных клубов, где рано или поздно придут к осознанию выгоды данного вида страхования.





sdamzavas.net - 2017 год. Все права принадлежат их авторам! В случае нарушение авторского права, обращайтесь по форме обратной связи...