Главная Обратная связь

Дисциплины:






Финансовая устойчивость и платежеспособность страховой компании



 

В ФЗ об организации страхового дела выделяются критерии финансовой устойчивости страховой компании:

1) Сбалансированная система тарифов

2) Наличие необходимого размера уставного капитала

3) Наличие системы страховых резервов

4) Наличие сбалансированной инвестиционной политики

5) Наличие системы перестрахования

 

Приказ Минфина от 2 ноября 2001г «Положение о порядке расчета нормативного соотношения активов и принятых страховых обязательств». Маржа платежеспособности – превышение активов над обязательствами.

1) Фактический размер Aф=Аr=Af - сумма уставного капитала, добавочного капитала, резервного капитала, нераспределенной прибыли минус непокрытые убытки, задолженности акционеров по взносам в уставный капитал, собственные акции, выкупленные у акционеров, нематериальный активы, просроченная дебиторская задолженности.

2)Нормативный размер An.

По страхованию жизни = 5%*RL+KL, где RL – резерв по страхованию жизни, KL - поправочный коэффициент = (RL - ПL)/ RL, должен быть всегда больше 0,85, ПL – доля перестраховщиков.

По страхованию иному, чем страхование жизни.Рассчитывается два показателя:XnNL1*KNL (если XnNL1> XnNL2 )и XnNL2*KNL (XnNL1 < XnNL2)

XnNL1 - рассчитывается на основе страховых премий, расчетным периодом является год, предшествующий отчетной дате.

 

Взять лекцию!

 

(ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ – в письменном виде и ответить)

 

Личное страхование

 

Содержание и особенности правового регулирования договора личного страхования

Объектом является человек, его жизнь, здоровье. Застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

Личное страхование – это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни и граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезни), оказанием им медицинских услуг (медицинское страхование).

 

Особенности личного страхования:

1) Отсутствие страховой оценки

2) Страховая сумма определяется по соглашению сторон

3) Возмещаются не убытки, а страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение

 

Классификация

1) По форме – обязательное и добровольное

2) По объему риска – на случай дожития или смерти, на случай инвалидности и нетрудоспособности, на случай возникновения медицинских расходов

3) По количеству лиц, указанных в договоре – индивидуальное и коллективное



4) По длительности страхового обеспечения - краткосрочные (менее 1 года), среднесрочные (до 5 лет) и долгосрочные (свыше 6)

И тд

 

Страхователь – дееспособное физическое и юридическое лицо, застрахованное лицо – только физическое.

 

ГК позволяет нечетко указывать застрахованное лицо при коллективном страховании, а родовые категории, напр. пассажиры, экскурсанты.

При гибели застрахованного лица, выплаты получают наледники

 

Страхование жизни – подотрасль личного страхования, в которой страховщик в обмен на уплату страховой премии принимает обязательство выплатить определенную сумму страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти страхователя либо застрахованного лица, либо дожития до определенного возраста или срока.

Предмет страхования – жизнь застрахованного лица или доходы данного лица, гарантирующие определенный уровень жизни.

 

Основные принципы страхования жизни:

1) Наличие страхового интереса. Страховой интерес имеют: страхователь собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруги в жизни друг друга, родители в жизни детей, партнеры по бизнесу, кредиторы в жизни должника.

2) Участие в прибыли страховой компании

3) Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни.

4) Прозрачность

 

Страховой риск – продолжительность человеческой жизни, не сама смерть, а время её наступления.

 

Страховой полис по договору страхования жизни:

1) Заглавная часть – название страховой компании и тд

2) Вводная часть или преамбула, где обязательно должно быть указан заключаемый договор и его тип

3) Общие условия – риски и тд

4) Шедула – индивидуальная часть полиса – номер полиса, информация по клиенту

5) Особые условия – исключения из гарантии (суицид, сердечнососудистые заболевания, занятия опасными формами досуга), определение стоимости выкупа полиса и тд.

6) Условия выплаты страховой суммы – доказательство наличия страхового случая, идентификация тела застрахованного, доказательство возраста, предоставление полиса, выполнение условий уплаты премий

7) Условия досрочного расторжения договора ­

8) Подписи сторон

 

 

Страхование от несчастных случаев и болезней – совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:

1) Нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая либо болезни

2) Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни

3) Утрата трудоспособности

4) Кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение, или иное расстройство здоровья, повлекшее за собой получение травмы.

 

ДЗ – Основные функции федеральной службы страхового надзора

 

Семинар 1, 14.03.11

Инфраструктура страхового рынка

Страховые агенты – физ или юр лица, на основе договора комиссии, не обязательно лицензия и высшее образование, действуют от имени страховой компании.

Брокеры – юр лица и ПБОЮЛ, должны иметь лицензию и состоять в реестре брокеров, не могут одновременно представлять интересы обеих сторон по одному договору, не являются стороной договора, только представляют интересы, есть квалификационное требование

Аварийные комиссары (аджастеры, в морском страховании - корреспонденты), сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы

Аварийный комиссар – доверенное физ или юр лицо, оформляет документы и занимается доказательством причиненного ущерба. Территориальный фактор

Сюрвейер – эксперт, осуществляющий осмотр имущества, дает заключение о характере и размере ущерба. Чаще всего входят в штат компании, но если риски очень редки, то используются независимые сюрвейерские компании.

Диспашер – в РФ назначает президиум ТТП, для Европы – Йорк-Антверпенские правила

Актуарии – рассчитывают стоимость страхования для различных видов страхования, особенно важны в личном страховании, участвуют в разработке и пакетировании. Должны обладать математическим образованием, т.к. занимаются расчетом вероятности, прогнозами

Аудиторы – проверка документов, дающих право на осуществление страховой деятельности, законность действий, правильность составления договоров, обоснованность страховых выплат и отказов по ним

Специализированные многопрофильные консультанты – физ или юр лица, опыт в различных областях, оказывают консультационные услуги

 

ВЗЯТЬ ЛЕКЦИЮ!!!

 

Семинар 2, 21.03.11

Федеральная служба страхового надзора – 2004г. (бывш. Департамент страхового надзора минфина). Нормативные акты – закон РФ об организации страхового дела 1992, указ президента о системе и структуре федеральных органов исполнительной власти, вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти, постановление правительства об утверждаении положений о ФССН, вопросы ФССН, распоряжение об участие Росстрахнадзора в деятельности международной ассоциации страховых надзоров и приказ Минфина об утверждении положения о территориальном органе ФССН, т.е. инспекции страхового надзора по федеральном округу.

Функции:

- контроль за соблюдением законодательств

- следят за достоверностью финн отчетности

- за обеспечением финансовой устойчивости и платежеспособности

- за составом и структурой активов

- лицензирование страховой деятельности (+брокерам)

- аттестация страховых актуариев

- ведение единого гос реестра

- накладывает санкции (предписания при первичном выявлении нарушений, ограничение лицензии – запрет на заключение новых договоров и пролонгацию старых, приостановление лицензии - + временный запрет на деятельность по действующим договорам, отзыв лицензии). Причины отзыва: 1) по заявлению страховой компании; 2) по решению ФССН; 3) по решению суда.

 

ФАС – следит за тем, чтобы подавляющая доля рынка (более 25% от региона и 10% на федеральном уровне)

 

ДЗ – договор страхования, форма, основные статьи, порядок заключение, исполнения, прекращения

 

 

Медицинское страхование – обязательное медицинское страхование ОМС и добровольное медицинское страхование ДМС. ОМС является в РФ всеобщим и распространяется на всех лиц, находящихся на территории страны.

 

Отличия ОМС от ДМС

  ОМС ДМС
Обязанность страхования В силу закона, обязывающего заключить договор В силу договора
Вид деятельности Часть системы государственного социального страхования Вид финансово-коммерческой деятельности
По числу лиц в договоре «Всеобщее» страхование Индивидуальное или коллективное
Страховщики Государственная организация, официально – страховая медицинская организация Страховые компании любой организационно-правовой формы
Страхователи Работодатели и государство Юридические и физические лица
Обязанность уплаты взноса Работающее население – за счет взносов, отчисляемых юрлицами в рамках налогообложения. Неработающие – из бюджетов соответствующих уровней. За счет личных взносов страхователей либо застрахованных лиц.
Программы страхования Гарантированный минимум услуг. Определяется территориальными формами ОМС и утверждается органами гос управления субъекта РФ. Определяется договором и обеспечивает гражданам получение дополнительного объема медицинских услуг сверх установленных программ по ОМС.

 

На ОМС ГК не распространяется, регулируется специальными законами и актами. ФЗ о Медицинском страховании граждан в РФ, основы законодательства РФ об охране здоровья граждан.

 

Субъекты ОМС:

Застрахованное лицо – гражданин либо застрахованный

Страховщик – страховая медицинская организация.

СМО – юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие обязательную лицензию на обязательное медицинское страхование.

Функции

1) проведение расчетов и оплата медицинских услуг лечебно-профилактическим учреждениям

2) организация контроля за объемом и качеством медицинского обслуживания

3) защита прав и интересов граждан

 

Медицинское учреждение – имеющие лицензию ЛПУ, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь.

Страхователь – работодатели или государство.

Федеральный фонд ОМС (ФФОМС) – делится на федеральный и территориальные фонды – самостоятельное государственное некоммерческое финансово-кредитное учреждение, подотчетно федеральным органам гос власти. Бюджет фонда ежегодно утверждается федеральным собранием РФ.

 





sdamzavas.net - 2017 год. Все права принадлежат их авторам! В случае нарушение авторского права, обращайтесь по форме обратной связи...