Главная Обратная связь

Дисциплины:






Понятие. Роль. Классификация потребительского кредита



Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд 1.

Таким образом, потребительский кредит, основываясь на буквальном понимании присущих ему родовых и видовых признаков, можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Банками за время развития рынка потребительского кредитования разработано большое количество кредитных продуктов, направленных на удовлетворение дифференцированного спроса на данном рынке. Такое разнообразие позволяет классифицировать потребительские кредиты по различным основаниям:

1) По целевому характеру: целевые и нецелевые.

Потребительские кредиты предоставляются банками на различные цели (кредит на ремонт, автокредит, образовательный кредит, ипотечный и другие), однако в настоящее время банки часто выдают потребительские ссуды на неопределенные цели, то есть «на неотложные нужды», как правило, это небольшие суммы и пакет документов для получения такого кредита минимальный.

Восточный экспресс банк осуществляет кредитование, как на цели заемщиков, так и без цели. Предоставляя, клиенту кредитную карту до 30000 рублей, банк не просматривает целевой характер и требует для получения такого кредита только паспорт.

 

_______________

1 Приложение к письму Банка России от 05.05.2008. №52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту»

2) По обеспечению: с обеспечением и без.

Любой кредит, выдаваемый банком должен быть обеспеченным, в качестве обеспечения могут выступать гарантии и поручительства, залог имущества и имущественных прав, цессия (уступка требования) и страхование, однако небольшие суммы банк может выдавать во временное пользование без обеспечения. Так к примеру Восточный экспресс банк предоставляет ссуды до 50000 рублей без обеспечения, но это в большей степени зависит от кредитуемого клиента. Например: если заемщик постоянно пользуется услугами Восточного банка или брал в этом банке ранее кредиты и выплачивал их своевременно, то банк может предоставить более крупную сумму во временное пользование и с заниженными процентными ставками; и другая ситуация, если клиент ранее кредитовался в Восточном банке, но несвоевременно платил по кредиту, то в этом случае банк даст ему кредит, но уже попросит поручительство третьего лица.

3) По срочности: краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.



Краткосрочное кредитование осуществляется сроком до 1 года, обычно это небольшие ссуды до 100000 рублей, клиенту удобней и выгодней расплатиться с банком быстрее, так как чем быстрее заемщик погасит задолженность, тем меньше он заплатит процентов банку, следовательно, тем дешевле ему обойдутся услуги банка.

Среднесрочное кредитование осуществляется от 1 года до 3 лет.

Долгосрочным кредитованием считаются кредиты сроком свыше 3 лет, как правило, это ипотечное кредитование или автокредит. Не каждый клиент сможет расплатиться по таким кредитам меньше чем за 3 года, так как если заемщик взял кредит, к примеру, на 700000 рублей, а заработная плата его составляет 25000 рублей и на иждивении находятся дети – он не сможет погасить кредит за 1 год, даже если клиент будет отдавать банку всю свою заработную плату.

Цифры, приведенные выше характерны только для России, в иностранной банковской практике краткосрочным кредитованием считаются кредиты сроком до 1 года, среднесрочным – от 1 года до 5 лет, долгосрочным – свыше 5 лет. Это связано с нестабильностью экономики Российской Федерации.

Помимо срочных кредитов существует кредит до востребования, как правило, банки используют такое кредитование в кредитных картах. В этом случае график погашения такого кредита составляется иначе, в отличие от обычных кредитов. Например, Восточный экспресс банк использует такой график погашения данного кредита:

Период, в течение которого клиент пользуется картой, и по итогу которого формируется минимальный обязательный платеж, называется расчётный период. Расчетный период равен одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Каждый последующий расчетный период начинается на следующий день после окончания предыдущего расчетного периода.

Платежный период равен 25 дням, в течение этого периода заемщик должен внести сумму в счет погашения кредита. Датой начала платежного периода является дата, следующая за датой окончания расчетного периода. На «Рис. 1» можно наглядно посмотреть на схему погашения кредита до востребования.

РП-2 (1 календарный месяц)

 

 


РП-1 (1 календарный месяц) ПП-1 (25 дней)

 

/////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////////

дата активации карты дата формирования МОП-1 последняя дата дата формирования

оплаты МОП-1 МОП-2

РП – расчетный период

ПП – платежный период

МОП – минимальный обязательный платеж

«Рис. 1 «Механизм действия кредитной карты»»

 

4) По субъектам кредитной сделки: банковские потребительские ссуды (денежные), ссуды торговых организаций населению, ссуды кредитных учреждений небанковского типа, личные или частные ссуды, предоставляемые частным лицам и потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

Банковская потребительская ссуда – предоставление клиенту банком денежных средств во временное пользование с условием возвратности, срочности и платности.

Ссуды торговых организаций населению. Торговая деятельность – вид предпринимательской деятельности, связанной с приобретением и продажей товаров 1. Торговые организации в целях увеличения объема продаж могут предоставлять покупателю возможность расплатиться за поставленные товары, работы или услуги с рассрочкой платежа.

Ссуды кредитных учреждений небанковского типа. Например: ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества и другие.

А также по субъектам кредитной сделки потребительские кредиты могут быть: личные или частные ссуды, предоставляемые частным лицам и потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

5) По методу погашения: с единовременным погашением и рассрочкой платежа.

Обычно банки предоставляют потребительские кредиты с рассрочкой платежа, то есть клиент делает взнос в счет погашения кредита ежемесячно, но помимо этого метода погашения задолженности существует метод с единовременным погашением, в этом случае заемщик делает единовременный взнос, погашая всю, имеющуюся у него задолженность по данному кредиту.

6) По методу взимания процентов: с удержанием процентов в момент его предоставления, с уплатой процентов в момент погашения кредита и с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования кредитом.

7) По характеру кругооборота средств: разовые и возобновляемые.

Разовый кредит предоставляется клиенту в каждый раз, заключая новое кредитное соглашение, то есть если заемщик после погашения кредита захочет снова воспользоваться кредитными ресурсами, банк снова заключает с ним кредитный договор.

 

_______________

1 Федеральный закон от 28.12.2009 N 381-ФЗ «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации»

Возобновляемые кредиты бывают револьверные и ролловерные.

Ролловерный кредит – один из видов долгосрочного кредита, с периодически пересматриваемой процентной ставкой, то есть с перманентным «пере кредитованием» в связи с изменением конъюнктуры финансового рынка 1.

Револьверный кредит (возобновляемый) – кредит, который предоставляется клиенту в рамках заранее оговоренных максимальной суммы задолженности и срока погашения без дополнительных согласований (переговоров) между участниками кредитных правоотношений 2. Пользуясь таким кредитом, заемщик погашает задолженность и ему вновь становятся доступны заемные средства.

 

Потребительский кредит в экономике страны играет большую роль (Приложение 1), мы видим, что:

1) Благодаря данному виду ссудных операций достигается ускоренное расширение рынка сбыта товаров. Это достигается благодаря тому, что заемщики, взявшие ссуду на приобретение какой-либо продукции тут же могут приобрести её, в то время, как при отсутствии возможности получить кредит – им пришлось бы ждать некоторое время, пока у них в наличие будет необходимая сумма. То, что покупатель приобретает продукцию раньше – является положительным моментом не только для них, но так же – для производителей, у которых благодаря потребительскому кредиту осуществляется экономия на издержках (отсутствует необходимость хранения продукции, содержания её в должном виде, оплаты услуг персонала, следящего за продукцией и т.д.).

2) Обеспечивает эффективность перераспределения различных форм капиталов (из денежной в товарную и обратно);

3) Обеспечивает стимулирование эффективности труда (быстрая возможность приобретения готовой продукции у покупателей стимулирует производителей к увеличению объёмов производства);

4) Стимулирует развитие банковской системы страны.

_______________

1 Долгосрочная финансовая политика: Учебный курс (учебно-методический комплекс). – В.Я.Ушаков,2010;

2 http://cv-credit.com

Роль потребительского кредита с точки зрения заемщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую им сумму средств на приобретение товара или на другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться; практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой можно купить сейчас по определенной фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении нет нужной суммы.

 

 





sdamzavas.net - 2019 год. Все права принадлежат их авторам! В случае нарушение авторского права, обращайтесь по форме обратной связи...