Главная Обратная связь

Дисциплины:






Обеспечение по кредиту, его оценка и страхование



 

Основные виды обеспечения по кредиту представлены в таблице 5.5.

Таблица 5.5.

Виды обеспечения по кредиту

 

Вид обеспечения Характеристика обеспечения
Поручительство Предоставляется физическим или юридическим лицом. Поручитель обязуется погасить кредит за счет своих средств в случае неисполнения обязательств заемщиком. Банк оценивает платежеспособность поручителя так же, как и заемщика. Поручитель должен быть платежеспособным. Если по кредитному договору имеется несколько поручителей, каждый из них отвечает перед банком солидарно. Т.е. в случае неисполнения обязательств заемщиком банк может предъявить иск на возврат всей суммы кредита любому из поручителей по своему усмотрению.
Залог Предоставление в обеспечение возврата кредита имущества заемщика или третьих лиц. Банк в этих отношениях выступает как залогодержатель, а собственник закладываемого имущества – как залогодатель. На срок действия кредитного договора на закладываемое имущество накладывается обременение – оно не может быть продано другому лицу. В случае не возврата кредита банк получает право продать имущество и за счет вырученных средств погасить кредит. Различают также: - залог – имущество остается у собственника и может им использоваться; - заклад – имущество передается на хранение в банк. В залог банки принимают: - драгоценные металлы; - государственные ценные бумаги и ликвидные ценные бумаги предприятий, ценные бумаги самого банка; - депозиты, открытые в банке-кредиторе; - имущество заемщика и третьих лиц: объекты недвижимости, транспортные средства, оборудование, товары в обороте, запасы сырья, личное имущество граждан и предпринимателей - имущественные права – права на строящиеся площади, права аренды, права требования по договору (см. факторинг)
Гарантия В гражданском законодательстве РФ рассматривается понятие «банковская гарантия» - когда третий банк гарантирует возврат кредита заемщиком, а в случае не возврата готов погасить его за счет собственных средств. Банковская гарантия является платной, при этом банк, выдающий гарантию, проводит оценку кредитоспособности заемщика. Гарантами также могут выступать органы власти по значимым для них предприятиям. В этом случае гарантия предоставляется бесплатно, но на конкурсной основе. В любом случае банк-кредитор проводит оценку платежеспособности гаранта и только на основании этой оценки принимает гарантию в обеспечение.

 

Залог в качестве обеспечения для банка является предпочтительным, поскольку достаточно надежно защищает банк от риска не возврата кредита. Однако он означает дополнительные расходы заемщика. Если в качестве обеспечения по кредиту заемщиком предоставляется залог, то он за счет своих средств должен провести его оценку и страхование в компаниях, аккредитованных банком. Страхование проводится в течении всего срока погашения кредита. При этом выгодоприобретателем по договору страхования может быть указан:



- банк – в случае страхового события банк получает от страховой компании возмещение и гасит кредит заемщика;

- заемщик или залогодатель – страховые выплаты зачисляются на счет клиента, открытый в банке и пока не будет предоставлено новое обеспечение, воспользоваться ими не удастся.

Кроме того, в качестве обеспечения по кредиту, выдаваемому физическому лицу, многие банки требуют страхование жизни и трудоспособности заемщика на весь срок действия кредитного договора.

 





sdamzavas.net - 2019 год. Все права принадлежат их авторам! В случае нарушение авторского права, обращайтесь по форме обратной связи...