Главная Обратная связь

Дисциплины:






Депозиты до востребования



Депозиты до востребованияпредставляют собой сред­ства, которые могут быть востребованы в любой момент без предва­рительного уведомления банка со стороны клиента.

К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, свя­занных с совершением расчетов или целевым использованием средств. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов.

Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в свя­зи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и полу­чать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве бан­ков.

Движение средств по этим счетам(поступление и списание) мо­жет оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

Депозиты до востребования- это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.

Вследствие частоты операцийпо данным счетам операционные рас­ходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие проценты либо со­всем не выплачивают процентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы), эти ресурсы для банка относительно дешевы.

В то же время это - наименее стабильная часть ресурсов, банкам необхо­димо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-35%.

При открытии счета банки требуют от клиента предоставления оп­ределенной информации в целях защиты от различного рода мошенни­чества.

Стандартно­го подхода к проверке клиентовв мире не существует, процедура проверки во многом зависит от страны, где работает банк, а отчасти и от самого банка.

Обычно к заявлению на открытие счета прикладывается анкета, ко­торая включает вопросы о названии компании и ее адресах за последние три или более лет, о видах бизнеса, возможны вопросы о партнерах ком­пании и их адресах, о происхождении начального капитала компании и источниках средств ее владельцев, о финансовом состоянии компании, предполагаемом обороте или будущем среднем остатке на счете. Полученные из анкеты сведения проверяются банком.

Во многих странах информацию о клиентах, имеющих банковскую историю, мож­но почерпнуть из общедоступных баз данных.

Чаще всего для открытия корпоративного счета в иностранном банке от клиента требуется предоставление рекомендации от клиента данно­го банка, либо от известного банку адвоката, либо от другого банка. Ряд банков требует от клиентаполучения в реестре страны регист­рации и предоставления сертификата о благонадежности.



Некоторые банки устанавливают достаточно крупный минимальный остаток средств на счете.

Гражданским кодексом РФ установлено,что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях.

Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев, ког­да такой отказ вызван отсутствием возможности принять на банковс­кое обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Клиенты вправе открывать необходимоеим количество рас­четных и иных счетов в любой валюте.

В договоре банковского счета указываются:

- стоимость банковских услуг и сроки их выполнения,

- сроки обработки платежных докумен­тов,

- имущественная ответственность за нарушение договорных обяза­тельств, в том числе по срокам осуществления платежей,

- поря­док его расторжения и другие существенные условия договора.

Для заключения договора клиент обязан российскому банку пред­ставить следующие документы:

1.заверенные нотариально или регистрационным органом копии:

· решения учредителей (учредителя) о создании предприятия и на­значении (избрании) его руководителя;

· учредительного договора и устава (в случаях, когда их наличие предусмотрено законом для предприятий данной организационно-пра­вовой формы);

· свидетельства о регистрации;

· лицензии (если ее наличие для деятельности предприятия являет­ся обязательным);

· карточки с образцами подписей лиц, имеющих право первой и вто­рой подписи, и оттиска печати (государственные и муниципальные уни­тарные предприятия могут заверить ее в вышестоящей организации);

2. подлинники:

· свидетельства о регистрации в налоговом органе, справок из пен­сионного фонда и фонда медицинского страхования.

Кроме того, могут представляться копии приказа о назначении на должность главного бухгалтера (если он не назначен решением собра­ния учредителей) и других лиц, имеющих право первой и второй под­писи, а в некоторых банках требуют также информационную справку об открытых счетах в других банках.

Филиалы и представительства российских предприятий представ­ляют нотариально заверенные копии всех учредительных документов головного предприятия, копию Положения о филиале (представитель­стве), копию доверенности руководителя филиала (представительства), копию протокола собрания учредителей (или приказа) о назначении лиц, пользующихся правом первой и второй подписи.

Нерезиденты Российской Федерации для открытия счета в российс­ком банке должны представить документы, определяющие их юриди­ческий статус в соответствии с законодательством страны местонахож­дения и копию разрешения национального иностранного банка.

Все документы должны быть переведены на русский язык, легализованы в соответствующем посольстве (консульстве) и нотариально заверены.

Для открытия счета в российском банке физическое лицо предъяв­ляет паспорт; зарубежные банки требуют представления документа, удо­стоверяющего личность с фотографией, а некоторые - рекомендацию двух лиц, одна из которых от работодателя.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По требованию банкав двух случаях (только по суду):

во-первых, когда сумма средств на счете окажется ниже минималь­ного размера, предусмотренного банковскими правилами или догово­рами, и не будет восстановлена в течение месяца со дня предупрежде­ния банка об этом;

во-вторых, при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора является основанием для закрытия счета кли­ента. Остаток средств на счете выдается клиенту (перечисляется на дру­гой счет) не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента.

С точки зрения управления банковской ликвидностью более выгод­ными для банков являются текущие и бюджетные счета, счета по фи­нансированию капитальных вложений, счета специального назначения, поскольку характер движения средств по ним (суммы, сроки, периодич­ность осуществления платежей или поступления переводов) может быть заранее известен банку.

Кроме того, владельцы текущих и бюджетных счетов в силу своего статуса (отсутствие прав юридического лица) не претендуют на кредиты, что позволяет банкам использовать эти сред­ства в активных операциях по своему усмотрению.





sdamzavas.net - 2019 год. Все права принадлежат их авторам! В случае нарушение авторского права, обращайтесь по форме обратной связи...