Главная Обратная связь

Дисциплины:






Сопутствующая информация



Как правило, она не значительна и на решение о выдаче или отказе влияет не так сильно, как первые два критерия.
К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Разумеется, скоринг начислит дополнительные баллы за «плюсовые» ответы, но в своей основе модель предполагает, что попытки оспорить это имущество в целях обеспечения возврата займа – дело длительное и хлопотное. Примерно так же обстоят дела и с дополнительным источником дохода: сегодня он есть, завтра его нет. И рассчитывать на него скоринг в полном объёме не может.

Все эта информация заносится в базу данных скоринговой программы, и, при условии достижения определённой суммы баллов, система даёт положительный ответ. Если клиент набрал количество баллов, чуть отличающееся от необходимой планки, скоринг принимает условно-положительное решение, и отправляет данные по заявке кредитному офицеру. В обязанности последнего входит быстрая телефонная проверка заёмщика по указанным в анкете телефонам – прозвон. Если данные совпадают, клиент получает «добро». Если кредитный офицер не получил подтверждения по телефонам, он вручную проставляет «отказано».

Умный скоринг.

Казалось бы, что может быть проще подогнать свой собственный образ под идеальную модель заёмщика и получить быстрое «добро»? Но на практике дела обстоят гораздо серьёзнее. Скоринг – это не просто калькулятор баллов. Практически любая скоринговая модель является самообучающейся. Именно с накопления определённых кредитных историй с момента запуска программы в действие включается второй этап анализа информации по потенциальному заёмщику. Скоринг начинает сравнивать клиента с теми, кто уже получил кредит в этом банке. Разумеется, не всех подряд, а только тех, кто по указанным параметрам (пол, возраст, семейное положение и т.д.) имеет сходство с потенциальным заёмщиком. Если скоринг обнаруживает, что из 10 заёмщиков, похожих на нового клиента, лишь пятеро успешно возвращают кредит, то программа причислит его (клиента) к проблемной и рискованной группе и, как следствие, откажет, не забыв занести новые данные в свою базу. При этом если в течение определённого времени скоринг будет продолжать отказывать по этой группе, то специалисты банка имеют возможность скорректировать её и открыть «зелёный» свет.

Скоринг способен определять не только образ заёмщика, но и анализировать самые рискованные операции по кредитованию определённых групп товаров в режиме точки актуальности «он-лайн» и перераспределять кредитный портфель банка. Например, к середине месяца на основании скоринговых решений была прокредитована 1000 мобильных телефонов. Отчётный период по возврату ещё не наступил, поэтому скоринг не может определить, насколько дефолтны были принятые решения. Вследствие этого, при обращении новых клиентов за похожими кредитами, программа отнесётся к ним очень настороженно и придирчиво, повысив планку суммы баллов. При этом скоринг, перераспределяя кредитный портфель, имеет возможность направить деньги в кредитование холодильников или, к примеру, кухонной мебели. Как только закончится платёжный период для той самой 1000 мобильных телефонов и станет ясно, каков процент невозвратов и задержек прошёл по ним, программа зафиксирует дополнительный образ неплательщика и на следующий месяц чуть повысит критерии требований к заёмщику. Если и в следующем месяце будет высокий процент невозвратов, то скоринг может определить группу товаров как самую рискованную, и довести требования до максимальной планки. То есть передавать окончательное решение кредитному офицеру в любом, даже самом идеальном случае. Как только процент невозвратов снизится, скоринг тут же понизит планку требований.







sdamzavas.net - 2020 год. Все права принадлежат их авторам! В случае нарушение авторского права, обращайтесь по форме обратной связи...